복건계, 조주계, 광동계 은행업

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은행이 방언 집단을 따라 나뉜 이유

싱가포르의 중국인들은 방언 집단별로 나뉘어 있었고, 각 집단은 고유한 단체, 사원, 업종과 지도자를 두고 있었습니다. 제A편 제V장은 이러한 방언 지도와 그 위에 세워진 제도들을 서술하였습니다. 중국인들이 은행을 설립할 때에도 같은 경계를 따랐습니다. 경제사학자 W. G. 허프(W. G. Huff)는 말라야에서 중국계 예금은행업의 발전이 방언 집단별로 나뉘었다고 지적합니다. 1903년부터 제2차 세계대전까지 말라야에서는 13개의 중국계 은행이 설립되었으며, 그중 11개는 해협식민지에, 2개는 말레이반도에 있었습니다.¹

그 논리는 문화적인 만큼 경제적이기도 하였습니다. 예금은행에는 장부를 들여다볼 수 없는 사람들의 신뢰가 필요합니다. 중국계 공동체에서 그 신뢰는 사람에게 부여되었습니다. 그러한 신뢰를 얻을 수 있는 사람은 단체, 사원, 업종을 통해 구성원들에게 알려진 방언 집단의 지도자들이었습니다. 허프는 예금은행업에 필수적인 신뢰가 주요 기업가들이 설립자와 이사로 참여함으로써 확보되었으며, 이들의 명성이 더 넓은 중국계 대중으로 하여금 자신의 돈을 맡기도록 설득하였다고 지적합니다.² 따라서 방언 집단 은행은 제A편에서 xinyong(신용)으로 서술한 개인적 평판을 제도적 예금으로 전환하는 방법이었습니다.

조주계 은행: 사해통은행

싱가포르의 두 번째 중국계 은행은 조주계 공동체가 설립하였습니다. 국립도서관은 그 설립 시기를 1906년 2월로 보는 반면, 다른 자료들은 사해통 은행보험회사(Sze Hai Tong Banking and Insurance Company)로 법인 설립된 해를 1907년으로 제시합니다.³ 이러한 차이는 아마 영업 개시와 정식 등기 사이의 차이를 반영하는 것으로 보입니다. 이사 중 한 명인 탄스위피아우(Tan Swi Phiau)는 네덜란드령 동인도 상업은행(Netherlands India Commercial Bank)의 매판이기도 하였는데, 이는 새로운 중국계 은행들이 매판 제도에서 훈련받은 인물들을 활용하였음을 보여 줍니다.⁴

조주계는 싱가포르에서 은행 서비스가 필요한 두 업종, 즉 쌀과 송금을 지배하였습니다. 20세기 중반까지 조주계 상인들은 현지 쌀 도매시장의 70% 이상을 차지하였고, 20세기에 조주계 소유 송금업체들은 현지 송금시장의 70%를 점유하였습니다. 조주계 은행은 이들 업체의 운영 자금을 예치받고, 여러 조주계 상인이 정미소를 운영하던 방콕과의 쌀 무역에 자금을 공급할 수 있었습니다. 사해통은행은 규모가 크지 않은 기관으로 남았습니다. 이 은행은 60년 넘게 독립 은행으로 존속하다가, 1972년 훗날의 명칭인 사해통상은행(Four Seas Communications Bank)으로서 OCBC에 인수되었습니다.⁵

복건계 은행: 화상은행, 화풍은행, 화교은행

싱가포르 최대의 방언 집단인 복건계는 7년 사이에 세 개의 은행을 설립하였습니다. 가장 먼저 설립된 것은 화상은행(Chinese Commercial Bank)으로, 1912년 8월 17일 복건계 주주들이 힐 스트리트(Hill Street)의 중화총상회에 모여 첫 이사들을 선출하였습니다. 이 은행은 수권자본금 400만 달러를 등기하고 200만 달러를 발행하였는데, 청약이 초과되었습니다. 은행은 1912년 12월 2일 영업을 시작하였습니다. 설립자 중에는 당시 가장 저명한 복건계 지도자 세 명인 림펭시앙(Lim Peng Siang), 리춘관(Lee Choon Guan), 림분켕(Lim Boon Keng) 박사가 있었습니다. 첫해 이익은 8만 4,742.03달러였습니다.⁶

림펭시앙은 이 시기 복건계 은행업의 추진력이었습니다. 1872년 아모이(Amoy)에서 태어난 그는 1904년 동생 림펭마우(Lim Peng Mau)와 함께 화풍(Ho Hong) 그룹을 설립하였고, 1911년 위빈 상회(Wee Bin and Co.)의 해운 사업 대부분을 인수하였으며, 1913년 화풍기선회사(Ho Hong Steamship Company)를 설립하였습니다. 그의 두 번째 은행인 화풍은행(Ho Hong Bank)은 1917년 3월 15일 등기되어 1917년 4월 2일 영업을 시작하였습니다. 수권자본금은 800만 달러, 발행자본금은 400만 달러였으며, 그중 350만 달러가 인수되고 그 절반이 납입되었습니다.⁷

화풍은행은 중국계 은행 가운데 가장 외부 지향적이었습니다. 이 은행은 곧바로 말라카와 무아르(Muar)에 지점을 열었고, 1917년 7월 1일 바투파핫(Batu Pahat)에 지점을 개설하였으며, 1918년 5월 페낭에서 영업을 시작하였고, 1919년 5월 말까지 런던, 뉴욕, 샌프란시스코, 스마랑(Semarang)에 대리점을 두었습니다. 1920년 9월에는 수권자본금을 2,000만 달러로 늘렸고, 1923년 10월 1일 홍콩 지점을 열었습니다. 총지배인 시오포렝(Seow Poh Leng)은 외환 업무를 키워 화풍은행을 국제 은행업에 종사한 말라야 최초의 중국계 은행으로 만들었습니다.⁸ 바로 그 외환 업무가 1931년 이 은행을 파멸 직전까지 몰고 가게 됩니다.

1919년 화교은행(Oversea-Chinese Bank)이 설립되면서 3개 은행이 갖추어졌습니다. 이 은행은 525만 달러의 납입자본금으로 복건계 상인 그룹이 설립하였으며, 그중에는 고무 거물로서 상무이사가 된 탄이안키암(Tan Ean Kiam)도 있었습니다.⁹ 제재소 소유주 탄쳉시옹(Tan Cheng Siong)은 첫 이사회에 참여하였고, 영어 교육을 받지 않은 최초의 총지배인이 되었습니다. 화교은행과 화상은행은 1929년 5층 규모의 차이나 빌딩(China Building)을 공동으로 지었는데, 이는 대공황 직전 복건계 은행업이 도달한 자신감을 눈에 보이게 보여 주는 상징이었습니다.¹⁰

광익은행 이후의 광동계

광익은행의 파산으로 광동계 공동체에는 은행이 없어졌습니다. 광동계 사업가들은 은행 관련 이해관계를 재정비하여 1920년 3월 20일 싱가포르에서 법인 설립된 이화은행(Lee Wah Bank)을 세웠습니다.¹¹ 이 은행은 반세기 동안 독립적인 광동계 기관으로 남아 있다가 싱가포르 3대 대형 은행 중 하나인 대화은행(United Overseas Bank)에 흡수되었습니다. 인수 시기에 관하여는 자료마다 차이가 있으나 1970년대 초에 해당합니다. 이 시기의 통합 과정은 제D편에서 살펴봅니다.¹²

세 방언 집단의 은행은 경제적 기반이 서로 달랐습니다. 조주계 은행은 쌀과 송금에 연계되어 있었습니다. 광동계 은행들은 건설, 농장 경영, 전당포업에 기반하였습니다. 복건계 은행들은 식민지 경제에서 가장 크고 역동적인 부문, 즉 고무와 더불어 해운 및 네덜란드령 동인도와의 무역에 기반하였습니다. 이러한 기반 덕분에 복건계 은행들은 규모를 키울 수 있었지만, 동시에 단일 원자재의 변동성에 가장 직접적으로 노출되었습니다.

고무와 예금의 변동성

세 복건계 은행은 모두 고무의 생산과 가공에 관여하는 후원자와 이사들에게 의존하였으며, 그중에는 리콩치안(Lee Kong Chian), 림니순(Lim Nee Soon), 얍펭겍(Yap Pheng Geck)이 있었습니다. 이들 은행의 예금은 고무 가격을 따라 움직였습니다. 말라야가 고무를 대량으로 수출하기 시작한 제1차 세계대전 중에 중국계 은행의 예금은 4배로 늘었습니다. 1919년부터 1922년 사이에는 절반 이하로 줄었다가, 스티븐슨 제한 계획(Stevenson restriction scheme)으로 고무 가격이 오른 1924년부터 1925년 사이에는 2배 이상 늘었습니다.¹³ 이 편의 제IV장은 고무 경제와 제한 계획을 살펴봅니다.

허프는 고무 때문에 분산이 왜 그토록 어려웠는지를 설명합니다. 고무는 말라야 경제에서 매우 중요하였기 때문에, 산업 고유의 위험과 경제 전체의 시스템 위험이 거의 같은 것이었습니다.¹⁴ 고무 가격이 하락하면 예금자들은 불확실성 때문에, 그리고 수입품 대금을 치를 현금이 필요하였기 때문에 자금을 인출하였습니다. 차주와 예금자가 모두 고무업자인 은행은 다른 고무업자에게 대출하는 방식으로는 이 순환에서 벗어날 수 없었습니다. 그런데 그것이 대부분의 복건계 은행가들이 할 줄 아는 일이었습니다.

주

1. W. G. Huff, “Currency Boards and Chinese Banking Development”, 2003, 5면: “The development of Chinese deposit banking in Malaya divided along dialect (speech group) lines”; W. G. Huff, “Currency Boards and Chinese Banking Development”, 2003, 5면, Tan Ee-Leong, “The Chinese banks incorporated in Singapore and the Federation of Malaya”, Journal of the Malayan Branch of the Royal Asiatic Society, vol. 26, 1953, 113–139면 인용: 1903년부터 제2차 세계대전까지 13개 중국계 은행(해협식민지 11개, 말레이반도 2개). ↩
2. W. G. Huff, “Currency Boards and Chinese Banking Development”, 2003, 5면: “the confidence vital to deposit banking was gained by the participation of major entrepreneurs as founders and directors”, 이들은 더 넓은 중국계 대중에게 신뢰를 심어 주었음. ↩
3. 1907년 Sze Hai Tong Banking & Insurance Company Limited로 법인 설립, 1957년 Sze Hai Tong Bank Limited로, 1964년 Four Seas Communications Bank Limited로 개칭, 1972년 OCBC가 인수, 1998년 합병: National Heritage Board의 Teck Kee 경계석 관련 보도자료(2022년) 및 기타 2차 자료. ↩
4. Ong Eng Chuan, “Money Lending: A Short History”, BiblioAsia, 2007년 4월: 사해통은행은 “was set up in February 1906, the second Chinese bank”; Ong Eng Chuan, “Money Lending: A Short History”, BiblioAsia, 2007년 4월: 사해통은행 이사 Tan Swi Phiau는 Netherlands India Commercial Bank의 매판이기도 하였음. ↩
5. “Traditional trades of the Teochews in Singapore”, Culturepaedia(Singapore Chinese Cultural Centre), 최종 접속일 2026년 11월: “By the mid-20th century, Teochew merchants accounted for over 70% of the local wholesale rice market”; “By the 20th century, Teochew-owned remittance houses accounted for 70% of the local market”; 조주계 쌀 상인들 중 “some of whom operated rice mills in Bangkok”; OCBC, “Milestones”(ocbc.com, 최종 접속일 2026년 11월): 1972년 Four Seas Communications Bank 인수; Wikipedia, “OCBC Bank”(최종 접속일 2026년 11월): 1972년 12월 Four Seas Communications Bank 인수. ↩
6. Wikipedia, “Chinese Commercial Bank”(최종 접속일 2026년 11월): “the first Hokkien bank in Singapore”; Lim Peng Siang과 Lee Choon Guan, Dr Lim Boon Keng 등 상인들이 설립; 1912년 8월 17일 Hill Street의 Chinese Chamber of Commerce에서 주주총회; 수권자본금 400만 달러, 발행자본금 200만 달러 청약 초과; 1912년 12월 2일 No. 31 Market Street에서 영업 개시; Wikipedia, “Chinese Commercial Bank”(최종 접속일 2026년 11월): 첫해 이익 8만 4,742.03달러, 그중 3만 달러는 일반 준비금으로, 1만 달러는 대손 및 부실채권 준비금으로 전입. ↩
7. Wikipedia, “Lim Peng Siang”(최종 접속일 2026년 11월): 1872년 아모이 출생; 1904년 동생 Lim Peng Mau와 함께 Ho Hong Group 설립; 1911년 Wee Bin & Co. 청산 시 그 사업 대부분을 인수; 1913년 Ho Hong Steamship Company Ltd. 설립; 1913년부터 1916년까지 싱가포르 중화총상회 회장(1914년에는 부회장); 1944년 3월 21일 사망; Wikipedia, “Ho Hong Bank”(최종 접속일 2026년 11월): 1917년 3월 15일 Lim Peng Siang이 등기; 1917년 4월 2일 영업 개시; 수권자본금 800만 달러, 발행자본금 400만 달러, 그중 350만 달러 인수 및 절반 납입. ↩
8. Wikipedia, “Ho Hong Bank”(최종 접속일 2026년 11월): 초기 지점은 말라카와 무아르; 1917년 7월 1일 바투파핫 지점 개설; 1918년 5월 페낭 영업 개시; 1919년 5월 말까지 런던, 뉴욕, 샌프란시스코, 스마랑에 대리점, “the first Chinese bank to have that many branches and agencies”; 1920년 9월 수권자본금을 800만 달러에서 2,000만 달러로 증액; 1923년 10월 1일 홍콩 지점 공식 개설; Wikipedia, “Ho Hong Bank”(최종 접속일 2026년 11월): Seow Poh Leng이 외환 업무를 시작함; “the first Chinese bank in Malaya to engage in international banking”. ↩
9. National Library Board, Singapore Infopedia, “Tan Ean Kiam”(SIP_1719): 이 은행은 1919년 6월 28일 쌀 상인 Khoo Kok Wah가 이끄는 복건계 상인 그룹이 525만 달러의 납입자본금으로 설립함; Roots.gov.sg는 Lim Nee Soon과 Tan Ean Kiam을 설립자로 기재함. ↩
10. Saran Singh, “A Brief History of Banks in the Straits Settlements and Malaysia 1840–1986 (Part II)”, dniewcollectors.blogspot.com 재게재, 2011년 9월: Oversea-Chinese Bank Ltd, 싱가포르, 1919년 설립, 납입자본금 525만 달러; Institute of Southeast Asian Studies, “Biographical Notes: Tan Chin Tuan (1908–2005)”, ISEAS Library(2023), 1면: Tan Cheng Siong은 1919년 Oversea-Chinese Bank 설립 당시 이사였으며 “the bank’s first non-English educated general manager”였음; 1922년 사망; Wikipedia, “Chinese Commercial Bank”(최종 접속일 2026년 11월): 1929년 이 은행과 Oversea-Chinese Bank가 5층 규모의 China Building을 공동으로 건축함. ↩
11. Wikipedia, “Kwong Yik Bank”(최종 접속일 2026년 11월): 현지 광동계 사업가들이 1920년 Lee Wah Bank를 설립함; Saran Singh, “A Brief History of Banks in the Straits Settlements and Malaysia 1840–1986 (Part II)”, 2011: Lee Wah Bank Ltd는 1920년 3월 20일 법인 설립. ↩
12. National Archives of Singapore, 개인 기록 A-218, “Singapore’s second largest bank, United Overseas Bank (UOB) takes over Lee Wah Bank”(1972년 12월); Wikipedia, “United Overseas Bank”(최종 접속일 2026년 11월)는 1973년으로 제시; 다른 자료들은 인수의 여러 단계에 대해 1971년 또는 1983년을 제시함. ↩
13. W. G. Huff, “Currency Boards and Chinese Banking Development”, 2003, 5면: 세 복건계 은행의 성장은 “paralleled Malaya’s development as the world’s main rubber exporter, and all three relied fundamentally on sponsors and directors involved in the production and processing of rubber”, 그중에는 Lee Kong Chian, Lim Nee Soon, Yap Pheng Geck이 있었음; W. G. Huff, “Currency Boards and Chinese Banking Development”, 2003, 6면: 중국계 은행 예금은 제1차 세계대전 중 “grew fourfold”, 스티븐슨 제한 계획 아래 “between 1924 and 1925 more than doubled”, 그리고 “more than halved between 1919 and 1922”. ↩
14. W. G. Huff, “Currency Boards and Chinese Banking Development”, 2003, 5–6면: 고무의 중요성으로 인해 “industry-specific risk for the rubber sector and systemic risk to the entire economy almost synonymous”가 됨. ↩

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